Entender cómo se calcula el seguro de un coche es el primer paso para tomar el control y no pagar ni un euro de más. En este artículo vamos a abrir el capó de las aseguradoras para que veas, pieza por pieza, qué es lo que de verdad influye en el precio. Y te prometo que lo entenderás todo.
Factores que influyen al calcular la prima del seguro
Antes de nada, una idea clave: no existen dos seguros iguales porque no existen dos conductores (ni dos coches) idénticos. Las aseguradoras son expertas en analizar el riesgo. Su objetivo es predecir qué probabilidad tienes de sufrir un percance. Para ello, analizan tres grandes bloques: tu perfil como conductor, las características de tu coche y las coberturas que eliges. Vamos a verlos uno por uno.
Cómo influye tu perfil de conductor al calcular el seguro
Tú eres la pieza más importante del puzzle. La aseguradora quiere saber quién se va a poner al volante.
La experiencia y edad en el cálculo del precio
Es el factor más conocido. Las estadísticas no mienten: los conductores con menos de 5-10 años de experiencia y los menores de 25 años tienen una tasa de siniestralidad más alta. Por tanto, si te encuentras en ese perfil, el cálculo de la prima será más elevado. Es una cuestión de pura probabilidad.
El historial de siniestralidad para calcular tu seguro
Aquí es donde entra en juego el famoso sistema bonus-malus. Si eres un conductor que no ha dado partes de accidente culpables en los últimos años, las compañías te premian con una bonificación (bonus) que reduce el precio. Al contrario, si tienes un historial con varios siniestros, te aplicarán un recargo (malus). Es su forma de premiar la buena conducción.
La influencia del código postal en el precio del seguro
¡Y tanto que influye! No es lo mismo vivir en una zona rural con poco tráfico que en el centro de una gran ciudad. Las aseguradoras analizan los datos de siniestralidad por regiones. Zonas con más densidad de tráfico o más robos suelen tener un precio de seguro ligeramente más caro.
Calcular el seguro según las características de tu coche
El segundo gran pilar del cálculo es el propio coche. Sus características son determinantes para fijar el precio.
El modelo y la potencia del vehículo en el coste del seguro
Un coche potente, como un Ford Mustang, se asocia a un mayor riesgo. Además, el modelo exacto del coche determina el coste de las reparaciones. Las piezas de un Audi o un Mercedes-Benz son más caras que las de un Dacia Sandero, y eso se refleja en la prima.
Cómo afecta la antigüedad del coche al calcular la póliza
Aquí hay un doble juego. Un coche nuevo tiene un valor de mercado alto, lo que encarece un seguro a todo riesgo. Sin embargo, un coche muy antiguo puede tener un seguro a terceros más caro porque se considera que tiene más riesgo de sufrir una avería que pueda causar un accidente.
El uso de garaje y su descuento al calcular el seguro
Una pregunta que siempre te harán. Si tu coche pasa la noche en un garaje, el riesgo de que sufra un robo o actos de vandalismo se reduce drásticamente. Ese pequeño detalle puede suponer un descuento interesante en tu póliza.
La elección de coberturas al calcular tu seguro de coche
Aquí es donde tú tienes la última palabra. La elección de las coberturas es lo que termina de definir el precio final.
- Terceros básico: es el mínimo legal. Cubre los daños que causes a otros. Es la opción más sencilla y económica.
- Terceros ampliado: la opción más equilibrada. Añade coberturas muy demandadas como lunas, robo e incendio.
- Todo riesgo (con o sin franquicia): cubre todo lo anterior y, además, los daños propios de tu vehículo. La franquicia es una cantidad que pagas tú en caso de siniestro a cambio de una prima mucho más baja. Es una de las mejores herramientas para conseguir un seguro de coche barato sin renunciar a una gran protección.
La forma más fácil de calcular tu seguro y acertar
Como ves, son muchísimas variables. Podrías pasarte horas rellenando formularios en internet, pero la realidad es que un simple formulario no puede entender tus necesidades reales. La clave no es solo encontrar el precio más bajo, sino el seguro que mejor se adapta a ti.
Y para eso, no hay nada como el consejo de un experto. Alguien que te escuche, entienda para qué usas el coche y te ayude a comparar seguros de coche con conocimiento de causa.
Preguntas Frecuentes sobre el Cálculo del Seguro de Coche
¿Por qué me piden la matrícula para calcular el seguro?
La matrícula permite a la aseguradora acceder a una base de datos pública (FIVA) donde pueden obtener al instante la marca, modelo exacto, versión, potencia y fecha de matriculación de tu coche, agilizando enormemente el proceso.
Si incluyo a un segundo conductor, ¿cómo afecta al cálculo del seguro?
Si el segundo conductor tiene un perfil de «más riesgo» que tú (por ejemplo, es más joven o tiene menos años de carnet), el precio subirá. La aseguradora calculará el riesgo basándose en el perfil del conductor más «peligroso» de los dos.
¿Es más caro el seguro si uso el coche para ir a trabajar?
Sí, por lo general, la prima es ligeramente más alta. La razón es que el uso diario para ir al trabajo, conocido como «in itinere», implica recorrer más kilómetros al año y, a menudo, circular en horas de mayor tráfico. Para la aseguradora, esta mayor exposición aumenta estadísticamente el riesgo de sufrir un accidente en comparación con un uso limitado a los fines de semana o al ocio.
